A quel moment est-il utile de renégocier son prêt immobilier ?

Le remboursement d’un prêt immobilier constitue une charge non négligeable pour un ménage. Dans l’optique d’alléger les mensualités, il est intéressant d’entamer une renégociation de son emprunt et profiter de taux d’intérêt plus bas. Voici quelques conseils pour savoir à quel moment réaliser l’opération.

Renégocier au moment opportun

Les taux immobiliers ont tendance à baisser. Ceux qui ont souscrit à l’époque à des prêts aux taux très élevés peuvent se sentir lésés face à cette situation. Heureusement, il existe une solution : la renégociation du crédit. Cette opération bancaire a pour objectif d’obtenir une baisse du taux de l’emprunt. Une démarche qui va permettre soit de diminuer la durée de remboursement sans toucher aux mensualités, soit de faire baisser le coût des mensualités. La première option permet de solder au plus vite le crédit tandis que la seconde aide l’emprunteur à dégager plus de reste à vivre.

Un emprunteur a donc tout intérêt à envisager cette renégociation. Néanmoins, pour tirer profit de tous ces avantages, encore faut-il la faire au bon moment. À titre de rappel, les mensualités d’un prêt sont constituées d’une part, des intérêts et d’autre part, du capital. Au début, l’emprunteur rembourse essentiellement les intérêts. Vient ensuite l’acquittement du capital. L’idéal est donc de renégocier au cours des premières années pour se donner l’occasion de réduire le coût du prêt de manière efficiente. Autre critère important : il est indispensable que l’écart entre le nouveau et l’ancien taux soit au moins de 0,70 à 1 point. En dessous de ce barème, l’opération risque de ne pas être financièrement intéressante. Idéalement, le capital restant dû devra aussi osciller entre 50 000 et 70 000 euros. (Voir ici pour plus d'informations sur les prêts immobiliers)

Mettre toutes les chances de son côté

Tout le monde ne peut pas prétendre à un avis favorable de la banque dans le cadre d’une renégociation d’un prêt immobilier. L’emprunteur devra démontrer la qualité de son profil et la solidité de son dossier. Pour ce faire, il aurait fallu qu’il rembourse son prêt sans oubli ni retard. Mieux, s’il possède des placements ou des épargnes, il sera bien vu par son banquier. Une situation financière exemplaire est en clair le sésame pour décrocher les faveurs de l’organisme financier. Si en dépit de tous les efforts, ce dernier refuse la renégociation, tout n’est pas perdu. L’emprunteur peut jouer sur la concurrence en faisant appel à une autre banque dans le cadre d’un rachat de crédit.

Renégocier ou racheter son crédit immobilier ?

Le rachat de crédit est en effet une alternative à la renégociation. Cette opération bancaire consiste à regrouper tous les crédits (immobiliers ou à la consommation) en cours en un seul prêt, avec un taux d’intérêt, des mensualités et une durée de remboursement unique. Elle contribue à faire baisser le coût des mensualités, mais a pour désavantage de rallonger la durée du crédit. De nouveaux frais peuvent être inclus ce qui va aussi faire augmenter le coût total du crédit. Le rachat de prêt n’est donc à envisager qu’en dernier recours notamment en cas de surendettement.